Kreditkartenrechner

Kreditkartenschulden verständlich planen

Kurzfassung: Gib deinen offenen Kartenbetrag, den nominalen Jahreszins und eine feste Monatsrate ein. Du siehst, wie lange die Rückzahlung voraussichtlich dauert und wie viel du insgesamt für Zinsen und Gebühren zahlst. Eine zusätzliche Monatszahlung macht den Unterschied zur bisherigen Rate direkt sichtbar.

So bedienst du die Berechnungsarten

Rückzahlung planen: Die feste Monatsrate bleibt jeden Monat gleich. Eine zusätzliche Monatszahlung erhöht diese Rate. Die Grafik vergleicht beide Rückzahlungswege. Die letzte Zahlung fällt gegebenenfalls kleiner aus.

Mindestzahlung vergleichen: Wähle einen Prozentsatz der Restschuld zu Monatsbeginn und einen Mindestbetrag in CHF. Für jeden Monat gilt der höhere der beiden Werte. Die Zahlung umfasst Zinsen, Gebühren und Tilgung; sie wird auf die gesamte offene Monatsforderung begrenzt. Der prozentuale Anteil wird auf den nächsten Rappen aufgerundet. Verglichen wird dieser Verlauf mit deiner festen Monatsrate bei gleichem Startbetrag, Zinssatz und monatlicher Gebühr. Die tatsächlichen Regeln deines Kartenvertrags können davon abweichen.

Wunschlaufzeit: Gib die Zahl der Monate ein, innerhalb derer du zurückzahlen möchtest. Der Rechner ermittelt eine passende feste Monatsrate einschliesslich monatlicher Gebühr. Wegen der Rundung auf Rappen wird die Rate gegebenenfalls geringfügig erhöht.

Karten vergleichen: Vergleiche zwei Jahreszinssätze und monatliche Gebühren bei identischer Ausgangsschuld und identischer Monatsrate. Ein niedrigerer Zinssatz allein bedeutet nicht automatisch niedrigere Gesamtkosten, wenn zusätzliche Gebühren anfallen. Die Vergleichstabelle nennt Kosten und Laufzeiten für beide Angebote.

Was bedeuten die Eingaben?

Offener Kartenbetrag: Der Betrag, den du ab Beginn der Planung zurückzahlen möchtest. Er muss sämtliche bereits aufgelaufenen Beträge enthalten, die du berücksichtigen willst. Bei null Franken fallen im Modell keine weiteren Kosten an.

Nominaler Jahreszins: Der reine jährliche Sollzinssatz vor zusätzlichen Gebühren. Der Monatszins wird als ein Zwölftel dieses Zinssatzes berechnet. Ein effektiver Jahreszins ist damit nicht gleichzusetzen und sollte nicht ungeprüft in dieses Feld übernommen werden.

Monatliche Gebühr: Eine gleichbleibende Zusatzbelastung, die in jedem Rückzahlungsmonat anfällt. Jahresgebühren, Bargeldbezüge und Fremdwährungsaufschläge werden nicht automatisch ergänzt. Eine Jahresgebühr sollte nur dann auf Monate verteilt werden, wenn diese Näherung für deinen Vergleich sinnvoll ist.

Monatsrate und zusätzliche Zahlung: Der Gesamtbetrag, den du monatlich zahlst. Er deckt zunächst Zinsen und die monatliche Gebühr; der verbleibende Anteil reduziert die Schuld. Eine veränderliche Mindestzahlung kannst du im separaten Modus «Mindestzahlung vergleichen» untersuchen. Dort ist die feste Monatsrate die Vergleichsvariante.

Ergebnisse und Grafik richtig lesen

Zinsen sind die über alle berechneten Monate summierten Zinsbelastungen. Gebühren sind die zusätzlich berücksichtigten monatlichen Kosten. Die gesamte Rückzahlung setzt sich aus Anfangsschuld, Zinsen und Gebühren zusammen. Die Grafik zeigt die verbleibende Schuld nach jeder Monatszahlung; die blauen und grünen Linien stehen für die verglichenen Rückzahlungswege. Im Mindestzahlungsmodus ist Blau die veränderliche Mindestzahlung und Grün die feste Monatsrate. Die zusätzliche Kostenaufteilung zeigt Anfangsschuld, Zinsen und Gebühren der hervorgehobenen Variante getrennt.

Die Ersparnis durch eine höhere Rate ergibt sich aus den vermiedenen Zinsen und Gebühren. Die frühere Rückzahlung der ursprünglichen Schuld selbst wird nicht als Ersparnis gezählt. Ist die Rate zu klein, um Zinsen und Gebühren zu übersteigen, ist im Modell kein Schuldenabbau möglich.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner unterstellt einen konstanten Jahreszins und keine neuen Einkäufe, Überweisungen oder Bargeldbezüge. Die Zahlung ist je nach Modus fest oder folgt der beschriebenen Mindestzahlungsregel. Zinsen und Gebühren werden vor der Zahlung am Monatsende berücksichtigt. Zahlungstermine, taggenaue Verzinsung, zinsfreie Zahlungsfristen, Rückbelastungen und vom gewählten Modell abweichende vertragliche Mindestzahlungsregeln werden nicht simuliert. Taggenaue Verzinsung ist nicht mit täglicher Zinseszinsbildung gleichzusetzen; beides wird hier nicht pauschal unterstellt. Die Planung ist auf 1'200 Monate begrenzt und ersetzt keine Abrechnung des Kartenanbieters. Alle Werte sind unverbindliche Rechenannahmen.