Sparen oder Schulden tilgen?

Sparen oder Schulden tilgen? verständlich erklärt

Kurzfassung: Vergleiche zwei Wege mit demselben verfügbaren Kapital und Monatsbudget: Entweder bleibt das Kapital angelegt und der Kredit wird mit der Monatsrate bedient, oder das Kapital reduziert die Schuld sofort. Nach vollständiger Rückzahlung fliesst die frei werdende Rate in die Anlage.

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Die offene Kreditschuld ist die Restschuld zu Beginn. Verfügbares Kapital wird bei der Tilgungsvariante bis zur Höhe der Schuld eingesetzt; ein Überschuss bleibt angelegt. Das Monatsbudget steht in beiden Varianten vollständig zur Verfügung. Der nominale Kreditzins wird durch zwölf geteilt. Die Anlagerendite ist eine effektive Jahresannahme nach von dir einzuschätzenden Kosten und Steuern.

Was zeigt das Ergebnis?

Nettovermögen bedeutet Anlagevermögen minus verbleibende Schuld. Eine positive Differenz spricht im Modell für die sofortige Tilgung, eine negative für die Anlagevariante. Der Zinsunterschied vergleicht nur die Kreditzinsen. Die Grafik zeigt beide Nettovermögensverläufe; negative Werte bedeuten, dass die Schulden das Anlagevermögen übersteigen.

Rechenreihenfolge und Grenzen

Zu Monatsbeginn wird die Schuld verzinst; am Monatsende wird aus dem Budget bezahlt. Die Anlage wächst monatlich mit der gewählten effektiven Jahresrate. Nicht für die Kreditrate benötigtes Budget wird am Monatsende angelegt. Reicht das Budget nicht für die Zinsen, wächst die Restschuld weiter. Vorfälligkeitskosten, vertragliche Tilgungsgrenzen und neue Kreditaufnahmen sind nicht automatisch enthalten. Eine vermiedene vertragliche Zinszahlung und eine unsichere Anlagerendite sind wirtschaftlich nicht gleich sicher.